Як спільно використовувати свої пільги на пенсію та Medicare

Зміст

• Що потрібно знати про Medicare та ваші вигоди на пенсію
• Що робити, якщо ви вже користуєтеся Medicare?
• Що робити, якщо ви ще не користуєтеся Medicare?
• Які найпоширеніші види виплат на пенсію?
• Пільги для ветеранів
• Переваги для здоров'я федерального працівника (FEHB)
• Пільги пенсіонерам, що фінансуються працівниками
• КОБРА
• Інші типи плану
• Як частини Medicare працюють з виплатами на пенсію?
• Частина А
• Частина В
• Частина C (Перевага Medicare)
• Частина D
• Medicare добавка (Medigap)
• Винос

• Ви можете використовувати свої пенсійні пільги та Medicare разом.
• Наявність двох планів медичного страхування може надавати вам ширший спектр послуг, що охоплюються охороною здоров'я.
• Ви можете заплатити менше витрат зі своєї кишені на Medicare, якщо ви збережете свої пенсійні виплати.

Планування виходу на пенсію включає з'ясування варіантів медичного страхування. Це може бути полегшенням, якщо ваш роботодавець пропонує медичне страхування як вигоду на пенсію, але це також може означати багато інформації, яку слід врахувати.

Ви можете не знати, як ваш план виходу на пенсію впливає на вашу здатність записатися на Medicare. Хороша новина в тому, що вам не потрібно вибирати те чи інше. Ви можете записатись на Medicare і зберегти пільги на пенсію. Крім того, використання обох разом може заощадити гроші та розширити покриття.

Що потрібно знати про Medicare та ваші вигоди на пенсію

Ви можете подумати, що у вас не може бути два плани медичного страхування одразу, але це не так. Medicare може працювати разом з іншими планами медичного страхування, включаючи пільги для здоров'я пенсіонера.

Отже, якщо ваш роботодавець пропонує медичне страхування як пільгу на пенсію, ви можете прийняти його та все-таки записатися на Medicare. Насправді, деякі роботодавці вимагають від вас записатись на оригінальний Medicare (частини А та В), щоб скористатися їх пільгами для здоров’я пенсіонера.

У більшості випадків Medicare виступатиме в якості основного платника. Це означає, що ваш рахунок за послуги спочатку буде надісланий Medicare. Medicare оплатить частину вартості. Тоді законопроект буде направлений на ваш план охорони здоров’я пенсіонера.

Ваш план охорони здоров’я пенсіонера буде другорядним платником, тобто він заплатить за витрати, які інакше були б стягнуті з вас. Сюди входять такі витрати, як співстрахування, виплати та франшизи.

Залежно від запропонованого вам плану пенсіонерів, ви також можете мати послуги щодо послуг, за які Medicare не платить.

Що робити, якщо ви вже користуєтеся Medicare?

Зазвичай ви можете зберігати Medicare, приймаючи пільги на пенсію. Рекомендуємо записатись на Medicare, коли отримаєш право на 65 років, навіть якщо ти ще не готовий виходити на пенсію.

Ви можете записатись лише на частину A (лікарняне страхування) або в частину A і частину B (медичне страхування). Деякі люди затримують реєстрацію в Частині В, поки вони все ще працюють та страхують компанію.

Якщо ви вирішите записатися в обидві частини A і B до виходу на пенсію, ви сплатите премію за частину B разом з премією за страховий план роботодавця. У 2020 році премія за частину B становить 144,60 долара. Більшість людей отримують частину А без премії.

Поки Ви все ще працюєте, план охорони здоров'я Вашого роботодавця буде первинним платником, а Medicare - другорядним платником, піднімаючи решту витрат. Після виходу на пенсію Medicare стане основним платником.

Сума, яку ви платите за Medicare, не зміниться. Але майте на увазі, що вам, можливо, доведеться платити іншу премію за виплату пенсій, ніж виплачували до виходу на пенсію.

Якщо ви вже зареєстровані в Medicare, частина B, коли виходите на пенсію, зазвичай не потрібно вносити жодних змін у покриття. Якщо ви цього не зробите, вам потрібно буде записатися на частину B, коли ви вийдете на пенсію.

Medicare вважає вихід на пенсію кваліфікованою подією для спеціального зарахування. Це означає, що ви можете внести зміни до рівня покриття, навіть якщо зараз це не термін реєстрації в Medicare.

Що робити, якщо ви ще не користуєтеся Medicare?

Якщо ви виходите на пенсію до досягнення 65 років, ви, можливо, вже будете використовувати свої пенсійні виплати, перш ніж ви отримаєте право на Medicare.

Деякі плани охорони здоров’я пенсіонерів вимагають від вас записатись на Medicare, коли ви досягнете 65 років та отримаєте охоплення частинами А та Частиною Б, але це не так у всіх планах. Відділ виплат вашого роботодавця або план охорони здоров'я повинні повідомити вас заздалегідь, якщо це потрібно.

Після того як ви зареєструєтеся на Medicare, він стане вашим основним платником. Якщо ви вирішите зберегти свої пенсійні виплати, вони стануть вашим вторинним платником.

Які найпоширеніші види виплат на пенсію?

Не всі роботодавці пропонують пенсійні виплати як частину пакету своїх пільг, але багато хто робить. Дослідження фонду "Сімейний фонд Кайзера" встановило, що у 2018 році допомогу пенсіонерам пропонували:

• 49 відсотків великих державних фірм
• 21 відсоток великих приватних некомерційних фірм
• 10 відсотків великих приватних некомерційних фірм

Можливо, ви також отримаєте переваги від роботи у федеральному уряді або від служби в збройних силах. Правила роботи Medicare з кожним видом допомоги можуть бути різними.

Пільги для ветеранів

Ці пільги працюють з Medicare іншим чином, ніж інші пільги для пенсіонерів. Ветерани та їх родини мають право на програму медичного страхування під назвою Tricare.

Щоб продовжувати користуватися Tricare, коли ви отримаєте право на Medicare, вам потрібно буде зареєструватися в оригінальному Medicare. На відміну від більшості інших страхових планів та Medicare, Tricare та Medicare не мають стандартних відносин між первинними та вторинними платниками.

Натомість послуги, які ви отримуєте в адміністраціях ветеранів (VA), будуть охоплені вашими ветеранськими перевагами, тоді як послуги, які ви отримуєте в інших установах, покриватимуться Medicare. Будь-які отримані вами послуги, які не поширюються на Medicare, будуть вибирати Tricare.

Переваги для здоров'я федерального працівника (FEHB)

Співробітники федерального уряду та їхні сім'ї мають право на пільги у галузі охорони здоров'я (FEHB).Ви можете зберегти свій план FEHB після виходу на пенсію до тих пір, поки не виконаєте встановлені умови.

Як правило, це включає право на пенсію та певну кількість років працювали у вашого федерального роботодавця. Після виходу на пенсію Medicare стане основним платником, а ваш план FEHB - другорядним платником.

Плани FEHB не вимагають, щоб ви записалися на частину B. Ви можете записатись лише на частину А. Це дасть вам додаткове покриття для перебування в лікарнях та тривалої медичної допомоги в лікарні без додаткової премії. Якщо ви вирішите записатися на частину B, ви сплатите премію за частину B разом з премією за ваш план FEHB.

Ваші витрати залежатимуть від вашого конкретного плану FEHB, але більшість планів покриває більше, ніж оригінальний Medicare.

Пільги пенсіонерам, що фінансуються працівниками

Ваш роботодавець може запропонувати вам пенсійні виплати двома різними способами.

Один із варіантів - дозволити вам продовжувати використовувати медичний план, який ви мали під час роботи. Залежно від правил вашого роботодавця, можливо, вам доведеться зареєструватися в частинах A і B Medicare, щоб залишитися на своєму плані.

Ваша премія може змінитися після виходу на пенсію. Відділ кадрів вашого роботодавця повинен повідомити, що очікувати від плану після виходу на пенсію. Medicare буде основним платником, а спонсорований вами роботодавцем план буде другорядним.

Інший варіант, який пропонують деякі роботодавці - це спонсорована програма Medicare Advantage (частина C) або політика Medigap. Це не окремі плани, але вони можуть зробити ваші переваги Medicare доступнішими.

Якщо спонсорований роботодавцем план може знизити ваші премії та власні витрати. Але це також може обмежити ваші варіанти. Замість того, щоб порівнювати та вибирати серед усіх планів Medicare Advantage або Medigap у вашому регіоні, вам потрібно буде зареєструватися у тому, у якому бере участь ваш роботодавець.

КОБРА

COBRA - закон, який дозволяє вам та вашій родині залишатися на плані здоров'я вашого колишнього роботодавця, навіть якщо ви більше не працюєте. На відміну від інших пенсійних виплат, COBRA не є постійним. Ви можете залишатися на COBRA від 18 до 36 місяців.

Ви можете використовувати COBRA та Medicare разом, якщо ви вже записалися в Medicare до того, як розпочнеться покриття COBRA. У цьому випадку Medicare буде основним платником, а ваш план COBRA - другорядним платником.

Якщо ви отримаєте право на Medicare під час покриття COBRA, ваші переваги COBRA закінчуються.

Інші типи плану

Ви можете мати пільги на пенсіонера з іншого джерела, наприклад членства в профспілці. У цьому випадку ваш план, швидше за все, підпадатиме під ті ж правила, що і пільги, спонсоровані роботодавцем. Medicare буде другорядним платником, і ваш план стягне частину додаткових витрат.

• Чи є премія за мій пенсійний план?
• Чи пропонується мій план виходу на пенсію за рецептом ліків?
• Чи можу я брати участь у преміальній частині A?
• Чи можу я брати участь у стандартній премії Частини Б?
• Які плани Medicare Advantage доступні в моєму регіоні?

Як частини Medicare працюють з виплатами на пенсію?

Кожна частина Medicare по-своєму взаємодіє з пільгами для пенсіонерів. Частини Medicare охоплюють різні послуги та мають свої правила та плату.

Частина А

Більшість людей вирішили записатися на Частину А разом із виплатами на пенсію, навіть якщо вони не зареєструвались на Частину Б. Одна з причин цього - вартість.

Частина А є преміальною для більшості людей. Це означає, що ви можете отримати додаткове покриття для перебування в лікарні чи перебування в медичних установах безкоштовно.

Не всі отримують Частину А безкоштовно. Потрібно накопичити достатню кількість робочих кредитів на соціальне забезпечення, щоб мати право. Кредити отримують за ставкою 4 на рік, і вам потрібно 40, щоб вийти на пенсію. Хоча у вас часто є більше, ніж достатньо кредитів, щоб отримати кваліфікацію до моменту виходу на пенсію, це не завжди так.

Наприклад, якщо ви переїхали до США пізніше у своєму робочому житті, можливо, вам не вистачить кредитів, і вам доведеться заплатити премію за частину А. У цьому випадку це може заощадити гроші, щоб взагалі не записатися на Medicare і просто використовуйте свої пільги на пенсію.

Якщо ви вирішите записатися на частину А, Medicare буде основним платником за будь-яке перебування в лікарні.

Частина В

Частина В - медичне страхування. Більшість людей платять стандартну премію за частину B, але ви платите більше, якщо ваш індивідуальний дохід перевищує 87 000 доларів. Ви будете платити свою премію за частину B на додаток до будь-якої премії, пов’язаної з вашим пенсійним виплат.

Частина B стане вашим основним платником. Medicare оплачує 80 відсотків суми, затвердженої Medicare за більшість послуг. Ваші пенсійні пільги будуть вторинними платниками, тому вони виплатять решту 20 відсотків. Вони також будуть платити за послуги, які Medicare не покриває.

Майте на увазі, що платити дві премії не має сенсу для всіх. Залежно від вашого бюджету та потреб у охороні здоров'я, вам можуть знадобитися лише пільги на пенсію або лише оригінальний Medicare.

Ви можете порівняти те, що стосується вашого плану виходу на пенсію, з покриттям Medicare, щоб допомогти визначити, що найкраще для вас. Це ваш вибір зберегти свої пенсійні виплати, користуватися Medicare або використовувати обидва разом.

Частина C (Перевага Medicare)

Зазвичай вам не потрібен план виходу на пенсію разом із планом Medicare Advantage. Плани Частини С пропонуються приватними компаніями, які укладають контракти з Medicare, і зобов'язані забезпечити те саме покриття, що і Medicare.

Як правило, плани Advantage пропонують покриття послуг, за які Medicare не платить, таких як стоматологічна допомога, огляд зору та слухові послуги. Вони також мають різні премії, франшизи, виплати та інші витрати.

Доступні для вас плани переваг залежать від вашого штату. Ви можете купувати плани на веб-сайті Medicare і бачити, чи відповідає Вашому бюджету та потребам охорони здоров'я. Якщо ви знайдете план, який пропонує покриття, відповідає вашим потребам та є більш доступним, ви можете придбати його та відмовитись від пільг на пенсію.

Частина D

Частина D - це ліки, що відпускаються за рецептом. Оригінал Medicare не пропонує покриття рецептів, тому багато людей вирішили придбати додатковий план D частини.

Використання пільг на пенсію разом з Medicare може усунути потребу в плані Частини D. Більшість планів охорони здоров’я пенсіонерів пропонують покриття для рецептів. Це означає, що ви можете використовувати свій план пенсіонерів з оригінальним Medicare та отримувати покриття для своїх рецептів, не купуючи план Частини D.

Medicare добавка (Medigap)

План Medigap, також відомий як план доповнення Medicare, - це додатковий план, який забирає частину своїх власних витрат на оригінальний Medicare. Ви можете вибрати з 10 різних планів Medigap. Кожна з них покриває різну комбінацію страхування, франшизи та інших зборів.

У планах Medigap пов’язані премії. Плани залежать від вартості залежно від вашого штату та плану, який ви обрали. Мабуть, не потрібно мати план Medigap та пенсійні виплати разом. Ваші пенсійні виплати будуть виконувати роль другорядних платників і стягуватимуть багато тих же витрат, що і план Medigap.

Винос

• Ви можете використовувати свої пільги на пенсію та Medicare разом, щоб отримати ще більше покриття.

• Medicare буде вашим основним платником, а ваші пенсійні виплати будуть вторинними. Це означає, що у вас буде менше витрат на власні кишені.

• У більшості випадків саме від вас залежить, чи вирішите ви записатись на Medicare разом із виплатами на пенсію; однак деякі роботодавці та програми вимагають зареєструватися в оригінальному Medicare, щоб скористатися вашими перевагами.

• Найкраще рішення для вас буде залежати від вашого бюджету та потреб у охороні здоров'я.