Що таке COBRA і як вона впливає на Medicare?

Зміст

• Чи можете ви одночасно мати COBRA та Medicare?
• Як COBRA та Medicare працюють разом?
• Medicare vs. COBRA: Як дізнатись, що краще для мене?
• Що таке COBRA?
• Як Ви претендуєте на COBRA?
• Чи бувають ситуації, які роблять вас непридатними до COBRA?
• Хто платить за COBRA?
• Це COBRA дорожче, ніж Medicare?
• COBRA чи Medicare?
• COBRA проти оригінального Medicare
• Плюси Medicare
• Мінуси Medicare
• Перевага COBRA проти Medicare
• COBRA проти Medicare, частина D
• Плюси COBRA
• Мінуси COBRA
• Чи покриває Medicare мою дружину чи утриманців?
• Як перейти на Medicare, якщо я зараз на COBRA?
• Винос

• COBRA дозволяє зберігати план страхування колишнього роботодавця до 36 місяців після виходу з роботи.
• Якщо ви маєте право на Medicare, ви можете використовувати його разом із COBRA, щоб допомогти вам оплатити медичну допомогу.
• COBRA дозволяє продовжувати надавати страхове покриття для вашого подружжя та утриманців.

COBRA - це варіант медичного страхування для людей, які нещодавно залишили роботу. Відповідно до COBRA, ви можете залишатися зі станом здоров'я свого колишнього роботодавця, навіть якщо ви більше не працюєте. Ви можете зберігати покриття COBRA протягом 18 - 36 місяців.

Якщо у вас є Medicare, COBRA можна використовувати, щоб доповнити покриття та допомогти вам оплатити більше послуг. У деяких ситуаціях спільне використання COBRA та Medicare може заощадити гроші.

Чи можете ви одночасно мати COBRA та Medicare?

Ви можете мати COBRA та Medicare разом, якщо ви вже зареєстровані в Medicare, коли ви отримаєте право на COBRA. Наприклад, якщо вам 67 років і ви використовуєте комбінацію покриття і покриття від Medicare від свого роботодавця, але потім виходите на пенсію або зменшуєтесь до годин неповного робочого дня, ви можете мати право як на COBRA, так і на Medicare.

З іншого боку, якщо ви отримаєте право на Medicare під час реєстрації в COBRA, покриття COBRA закінчиться. Отже, якщо ви залишите свою роботу у віці 64 років та зареєструєтесь в COBRA, покриття вами COBRA закінчиться, коли вам виповниться 65 років.

Як COBRA та Medicare працюють разом?

Якщо у вас є кілька видів страхового покриття, страхове відшкодування постачальникам медичних послуг буде поділено на два типи: первинне та вторинне. Це ґрунтується на тому, яке страхування оплачує ваш медичний працівник першим, а який - другий.

Якщо у вас є переваги Medicare та COBRA, ваш Medicare є основним платником. Це означає, що Medicare спочатку оплатить послуги, а ваш план COBRA допоможе оплатити залишилися витрати. Наприклад, коли ви використовуєте Medicare Part B, ви зазвичай сплачуєте суму співстрахування у розмірі 20 відсотків суми послуг, затверджених Medicare. Якщо у вашому плані COBRA є нижча вартість співзастрахування або його франшиза, його можна використовувати для оплати залишку вартості.

Плани CORBA можуть також охоплювати послуги, які Medicare частин A і B не мають, такі як стоматологічна допомога, догляд за очима або ліки. Ці додаткові витрати часто покриваються окремими планами Medicare Part C (Перевага) або придбанням плану Medicare Частини D для покриття ліків за рецептом.

Ви можете здійснювати покупки планів Medicare Advantage та Part D у вашому регіоні за допомогою інструмента пошуку планів Medicare. Для отримання додаткової інформації про COBRA ви можете звернутися до свого колишнього роботодавця.

Medicare vs. COBRA: Як дізнатись, що краще для мене?

Коли ви дивитесь на покриття Medicare та COBRA, найкращий вибір для вас буде залежати від вашої ситуації.Ваш бюджет, особисті медичні потреби та потреби вашого подружжя чи утриманців допоможуть визначити найкращий вибір для вас та вашої родини.

Після того, як ви залишите свою роботу, у вас є принаймні 60 днів, щоб вирішити, чи брати участь у програмі COBRA. Якщо ви ще не зареєстровані в Medicare, частина B, вам доведеться через 8 місяців після залишення роботи записатися. Ви можете використовувати це вікно часу, щоб зважити свої параметри.

• вартість ваших премій Medicare
• вартість ваших премій COBRA
• вартість будь-яких ліків, які ви приймаєте
• сума доплати та співстрахування для вашого плану COBRA
• плани Medicare Advantage, наявні у вашому районі
• вартість догляду за вашим подружжям або будь-якими утриманцями

Знання цієї інформації може допомогти вам вирішити, який варіант має для вас найбільш сенс.

Що таке COBRA?

COBRA - це абревіатура, що походить від федерального закону, який її створив: Консолідованого закону про примирення бюджету Омнібусу 1985 року. Усі роботодавці, які мають більше 20 працівників, повинні пропонувати покриття COBRA. Навіть якщо ви працюєте в компанії, яка має менше 20 працівників, ви все одно можете мати право на покриття COBRA, залежно від вашого штату.

COBRA гарантує, що якщо ви брали участь у плані охорони здоров’я свого роботодавця, ви та ваші утриманці маєте право придбати цей самий план після виходу з роботи. Покриття COBRA може допомогти вам та вашій родині зберегти покриття медичним страхуванням, поки ви шукаєте нову роботу чи інше покриття.

Після того, як ви залишите свою роботу, ви отримаєте сповіщення про стан здоров'я або відділ кадрів вашого колишнього роботодавця. Повідомлення повідомить про те, коли ваш план закінчується та які дії слід вжити, щоб зберегти покриття. Вам потрібно буде відповісти на пропозицію та прийняти покриття COBRA до граничного строку, вказаного у повідомленні. За законом, у вас буде принаймні 60 днів для відповіді.

Як Ви претендуєте на COBRA?

Найпоширеніший спосіб, коли люди можуть отримати право на COBRA - це залишити роботу, де вони брали участь у пропонованому роботодавцем плані охорони здоров’я. У цьому випадку колишньому працівникові та будь-кому, хто був за їх планом, включаючи їх подружжя та дітей, буде запропоновано покриття COBRA.

Є кілька додаткових випадків, коли ви можете отримати охоплення здоров'я через COBRA:

• Якщо у вас є медичне страхування через подружжя або батьків, але ви втрачаєте покриття через смерть, розлучення чи іншу зміну життя. Наприклад, якщо ви маєте охорону здоров’я через роботу вашого подружжя, але потім розлучитесь, ви більше не поширюєтесь на цю політику. У цьому випадку ви зможете використовувати COBRA, щоб зберегти план, шукаючи іншого покриття.
• Як інший приклад, якщо вам вже 24 роки, коли ви охоплюєтесь своїм медичним планом роботи батька, і батько помирає, ви можете придбати покриття COBRA через цей план. Ви також можете використовувати покриття COBRA, якщо ваш подружжя або батько перестають користуватися спонсорованою роботодавцем медичною допомогою, оскільки вони отримали право на Medicare.
• У деяких випадках ви можете отримати право на COBRA, навіть якщо у вас все ще є робота. Це може статися, якщо ваша робота пропонує медичне страхування лише працівникам, які працюють на повний робочий день, а ваші години скорочуються на неповний робочий день. У цьому випадку ви можете використовувати покриття COBRA, щоб зберегти свій план, хоча ви вже не штатний.

Чи бувають ситуації, які роблять вас непридатними до COBRA?

Як правило, ви будете мати право на покриття COBRA незалежно від того, чому більше не працюєте для свого колишнього роботодавця. Єдиний виняток - у випадках "грубих проступків". Цей термін, як правило, стосується серйозних та можливих протиправних правопорушень, як, наприклад, показ роботи під впливом алкоголю чи інших речовин, крадіжка у роботодавця або цькування інших працівників.

Якщо ваше працевлаштування закінчилося з будь-якої іншої причини, ви все одно будете мати право на покриття. Це справедливо навіть у тому випадку, якщо вас звільнили з роботи або звільнили з такої причини, як, наприклад, проблеми з роботою.

Хто платить за COBRA?

Особа, яка отримує страхове покриття, як правило, є тією, хто її сплачує. Ви несете відповідальність за всю суму премії. Для багатьох людей це робить COBRA дорогим варіантом покриття. Крім того, ваш колишній роботодавець може стягнути з вас адміністративний збір у розмірі до 2 відсотків. Це означає, що ви можете заплатити 102 відсотки від суми премії.

Наприклад, якщо ви мали поліс через свого роботодавця з премією 500 доларів, а ваш роботодавець сплачував 80 відсотків від цієї вартості, поки ви працювали, ви б платили 100 доларів США на місяць за це медичне страхування. За COBRA ви платите 510 доларів США на місяць за те саме покриття. Ваші інші витрати на охорону здоров'я, такі як франшизи, співстрахування та внески, залишаться незмінними.

Це COBRA дорожче, ніж Medicare?

Для більшості людей COBRA буде значно дорожчою, ніж Medicare. Однак, за кількох обставин, це може бути не так.

Medicare ділиться на частини. Частина A Medicare - це лікарняне покриття, і більшість людей за це не платять премії. Поки ви маєте право на виплату соціального страхування або залізничні збори, ви не будете сплачувати премії за частину А.

Частина B Medicare - це медичне покриття, і більшість людей платять за нього стандартну суму премії. У 2020 році ця сума становить 144,60 дол. Таким чином, для більшості людей Medicare буде дешевше, якщо їх покриття COBRA не має премії нижче 144,60 дол.

Не всі платять за стандартну премію за частину B. Якщо у вас дохід фізичної особи перевищує 87 000 доларів, з вас буде стягнуто скориговану суму. Ця сума відома як сума щомісячного коригування, пов'язаного з доходом (IRMAA). Чим вище, ніж дохід від 87 000 доларів, тим більше буде IRMAA. Крім того, якщо ви недостатньо працювали, щоб отримати право на отримання соціальних виплат, ви можете платити 458 доларів на місяць за свою премію за частину.

Якщо один або обидва ці сценарії стосуються вас, COBRA може бути фактично дешевшим, ніж Medicare. Наприклад, якщо у вас є дохід, який перевищує 500 000 доларів, і ви маєте лише 25 кредитів на роботу, ви будете платити максимум 491,60 доларів на місяць за покриття Частиною Б та ще 458 доларів за покриття Частиною А. Це означає, що ваші загальні витрати на частини A і B становитимуть 949,60 доларів на місяць. Залежно від попереднього плану охорони здоров’я, покриття COBRA може бути дешевшим.

COBRA чи Medicare?

Medicare займає місце традиційних страхових планів. Медичне покриття надається частинами. Частини A і B складають оригінальний Medicare. Кожна частина Medicare охоплює різні послуги. Частинами Medicare є:

• Частина А Medicare (лікарняне страхування). Частина А охоплює перебування в лікарні, кваліфікованих сестринських закладах та інших стаціонарних умовах.
• Частина В Medicare (медичне страхування). Частина B стосується візитів лікаря, їзди швидкої допомоги, медичного обладнання, терапії та інших медичних послуг.
• Частина C Medicare (Перевага Medicare). Плани Частини С охоплюють усе, що роблять частини А та В, з додатковим покриттям для стоматологічних, слухових, зорових, а іноді і ліків.
• Частина D Medicare (охоплення наркотиками). Частина D охоплює ліки. Ви можете додати план частини D до оригінального Medicare або до плану C частини.

COBRA проти оригінального Medicare

План COBRA, ймовірно, охоплюватиме послуги, які не є оригінальними Medicare. Залежно від ваших потреб у цих послугах COBRA може заощадити ваші гроші. Але придбання додаткового плану Medigap також може допомогти покрити деякі з цих витрат і може бути дешевше, ніж COBRA. Важливо уважно прочитати деталі свого плану та порівняти їх із покриттям Medicare.

Плюси Medicare

• більш доступний для більшості людей
• висвітлення триває решту вашого життя
• можливість вибору з різних планів Medicare Advantage
• можливість доповнити покриття Medigap або Частиною D

Мінуси Medicare

• стосується лише вас, а не вашого подружжя та утриманців
• оригінальний Medicare не охоплює всі послуги
• плани Medicare Advantage у вашому районі можуть не відповідати вашим потребам

Перевага COBRA проти Medicare

Вартість планів Medicare Advantage варіюється в залежності від обраного вами плану та місця розташування. Не всі плани доступні у всіх штатах. Як правило, ви можете знайти плани Medicare Advantage, які охоплюють послуги оригіналу Medicare. Ваші витрати порівняно з планом COBRA залежатимуть від деталей планів COBRA та планів переваг, які вам доступні.

COBRA проти Medicare, частина D

Ваш план COBRA, ймовірно, включає покриття ліків, але ви несете відповідальність за сплату всієї суми премії. Плани Medicare Part D доступні в найрізноманітніших преміях. Ви можете вибрати план, який відповідає вашим потребам та бюджету.

Плюси COBRA

• дозволяє зберегти те саме покриття плану роботодавця
• дозволяє покрити свою дружину та утриманців
• зазвичай охоплює ліки та інші послуги, які оригінальний Medicare не містить
• може мати менші кошти або співстрахування, ніж Medicare

Мінуси COBRA

• триває лише від 18 до 36 місяців
• премії можуть бути дуже дорогими
• може бути менш гнучким, ніж план Medicare Advantage

Чи покриває Medicare мою дружину чи утриманців?

Medicare - це індивідуальний план. Він охоплює лише вас. На відміну від плану вашого роботодавця, ви не можете додати свого чоловіка або утриманців до свого плану. COBRA дозволить вашій дружині та утриманцям залишатися на вашому покритті.

Отже, якщо ваш план охоплював подружжя або утриманців, COBRA може бути розумним вибором. Наприклад, якщо вам 66 років і щойно вийшли з роботи, у вас буде можливість використовувати COBRA, Medicare або обидва разом. Якщо ваш попередній план стосувався вашого подружжя 55 років та двох дітей коледжського віку, вони також матимуть право на покриття COBRA. Вони не можуть бути додані до вашого плану Medicare.

У цій ситуації ви можете записатися на Medicare, поки ваш подружжя та діти використовують COBRA для продовження страхового покриття.

Як перейти на Medicare, якщо я зараз на COBRA?

Якщо ви отримаєте право на Medicare, перебуваючи на COBRA, покриття COBRA припиниться. Ви можете записатись на Medicare як звичайний. Вам не потрібно робити жодних додаткових кроків. Просто переконайтеся, що ви зареєструвалися під час першого вікна реєстрації. Вікно триває від 3 місяців до 65-го дня народження до 3 місяців після. Якщо ви зареєструєтесь після цього пункту, вам стягуватиметься несвоєчасна пеня.

Якщо ви використовуєте і Medicare, і COBRA разом, і більше не хочете покриття COBRA, ви можете скасувати заявку в страховій компанії. Інформаційний пакет з відділу кадрів вашої колишньої компанії повинен повідомити вам, як це зробити. Покриття COBRA щомісяця, тому ви можете скасувати її в будь-який час.

Винос

COBRA дозволяє вам залишатися на плані охорони здоров’я, запропонованому вашим роботодавцем, навіть після того, як ви залишите роботу. Ви несете відповідальність за всю суму премії, включаючи частину, яку виплатив ваш роботодавець.

Ви можете використовувати COBRA та Medicare разом для задоволення потреб у здоров’ї та потреб вашої родини. Залежно від вашого плану, COBRA може охоплювати послуги, яких Medicare не має, або може покривати їх за меншу ціну. Medicare завжди є основним платником, якщо ви використовуєте Medicare та COBRA разом.

Зрештою, вибір між використанням COBRA, Medicare або COBRA та Medicare разом залежить від вас. Порівнюйте свій бюджет, медичні потреби та сімейну ситуацію, коли порівнюєте варіанти та витрати.